¿Es obligatorio el seguro de vida con la hipoteca? Lo que dice la ley y cómo hacer cuentas

La respuesta corta es no: ninguna ley te obliga a tener un seguro de vida para firmar una hipoteca. La respuesta útil es más larga, porque el banco sí puede pedirte una póliza que cubra la deuda y, sobre todo, puede ofrecerte un interés más bajo si se la contratas a él. Ahí es donde se decide si pagas de más durante años.

Este artículo repasa lo que dice la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, qué margen tienes para elegir aseguradora y cómo comprobar con números si la bonificación te compensa.

Venta vinculada y venta combinada: la diferencia que importa

La Ley 5/2019 distingue dos prácticas en su artículo 4:

• Venta vinculada: el banco ofrece el préstamo en un paquete con otros productos y no te lo ofrece por separado. Es decir, o te llevas el seguro o no hay hipoteca.
• Venta combinada: el banco te ofrece el paquete, pero también el préstamo solo, con sus propias condiciones.

El artículo 17.1 prohíbe, como regla general, la venta vinculada. La combinada está permitida (artículo 17.6), con una condición del artículo 17.7: la entidad tiene que presentarte la oferta de las dos formas, combinada y por separado, para que veas la diferencia de precio. En la práctica, la bonificación de la hipoteca es una venta combinada: hipoteca al 3 % con seguros del banco, o al 3,3 % sin ellos, por ejemplo.

Lo que el banco sí puede exigirte

El artículo 17.3 de la misma ley permite al prestamista exigir dos tipos de seguro:

1. Una póliza "en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo". En la práctica suele ser un seguro de vida, a veces con invalidez, que paga la deuda pendiente si falta el titular.
2. Un seguro de daños sobre la vivienda hipotecada.

Pero el mismo artículo pone tres límites:

• Debe aceptar pólizas alternativas de cualquier proveedor que ofrezca condiciones y prestaciones equivalentes a las que propuso.
• No puede cobrarte comisión ni gasto por analizar esa póliza alternativa.
• Aceptarla no puede empeorar las condiciones del préstamo, ni al firmar ni en cada renovación.

Además, el artículo 14 obliga a la entidad a darte por escrito las condiciones de las garantías de seguro que exige. Pide ese documento: es la lista de requisitos que debe cumplir la póliza que traigas de fuera.

Conviene separar dos situaciones. Si el seguro es un requisito para concederte el préstamo, puedes contratarlo donde quieras y el banco no puede penalizarte por ello. Si es una bonificación voluntaria, la rebaja del tipo suele estar ligada a contratar el producto con la propia entidad, y eso sí puede perderse.

Qué pasa con el diferencial si cambias o cancelas el seguro

En una hipoteca bonificada, la escritura suele incluir una cláusula con dos tipos: el bonificado y el que se aplica si dejas de cumplir las condiciones. Si cancelas el seguro de vida del banco, lo habitual es que en la siguiente revisión te apliquen el diferencial sin esa bonificación. Algunas entidades revisan cada seis meses y otras cada año, así que el cambio no siempre es inmediato.

Antes de dar de baja nada:

1. Busca en la escritura la cláusula de bonificaciones y anota cuántas décimas aporta el seguro de vida. A veces cada producto bonifica por separado.
2. Comprueba si la entidad acepta un seguro externo manteniendo la bonificación. Algunas lo hacen si la póliza cumple ciertos requisitos.
3. Contrata la póliza nueva antes de cancelar la antigua para no quedarte ni un día sin cobertura.

Prima anual o prima única

Las aseguradoras ofrecen dos formas de pago:

• Prima anual: pagas cada año. En los seguros temporales renovables, el precio sube con la edad, aunque el capital asegurado vaya bajando a medida que amortizas.
• Prima única: pagas de golpe la cobertura de varios años (a menudo cinco o más), y es frecuente que el importe se sume al préstamo.

La prima única tiene un coste que no se ve a simple vista. Con un ejemplo: una prima única de 2.900 € por cinco años equivale a 580 € al año. Si esos 2.900 € se financian dentro de una hipoteca al 3 % a 30 años, añaden 12,23 € a la cuota mensual y acabas pagando 4.401,55 €, es decir, 1.501,55 € de intereses por un seguro que solo cubría cinco años.

Si amortizas toda la hipoteca antes de tiempo, el artículo 23.3 de la Ley 5/2019 establece que el seguro accesorio en el que el banco es beneficiario se extingue y tienes derecho a que te devuelvan la parte de prima no consumida. Si lo que quieres es cambiar de aseguradora sin cancelar el préstamo, la devolución depende de las condiciones de tu póliza: léelas antes de firmar una prima única.

Ejemplo numérico: cuánto vale la bonificación frente a la prima

Supongamos una hipoteca de 200.000 € a 30 años. Los tipos y las primas son un ejemplo, no ofertas reales:

• Sin seguro de vida del banco: 3,3 %. Cuota: 875,91 €.
• Con seguro de vida del banco: 3,0 %. Cuota: 843,21 €.

La bonificación de 0,30 puntos te ahorra 32,70 € al mes, 392,43 € el primer año. La pregunta no es si el seguro cuesta más que eso, sino qué alternativa tienes:

Si de todos modos vas a tener un seguro de vida, la opción del banco sale 132,43 € más barata el primer año. Si no necesitas seguro de vida (nadie depende de tus ingresos y no quieres dejar la deuda a tus herederos), la cuenta es otra: pagas 480 € para ahorrarte 392,43 €, así que la bonificación te cuesta 87,57 € al año.

La cuenta cambia con los años

La bonificación se aplica sobre el capital pendiente, que baja; la prima de un seguro temporal anual renovable suele subir con la edad. Tras diez años, en el mismo ejemplo quedan 152.039,62 € por pagar y la rebaja de 0,30 puntos ya solo vale 23,02 € al mes, 276,18 € al año. Si para entonces la prima del banco ha subido a 650 € y una externa cuesta 300 €:

Ahora es la póliza externa la que sale 73,82 € más barata. Por eso esta comparación no se hace una vez al firmar, sino cada año, cuando llega el recibo.

Cómo comparar dos seguros de vida

El precio solo vale para comparar si las pólizas cubren lo mismo. Revisa estos puntos en ambas:

• Capital asegurado: si es fijo o si baja con el capital pendiente. Un capital fijo protege más a tu familia, pero cuesta más.
• Coberturas: fallecimiento por cualquier causa, e invalidez absoluta y permanente si el banco la exige. Mira cómo define la póliza la invalidez.
• Exclusiones y cuestionario de salud: una respuesta incompleta puede dar problemas al cobrar.
• Beneficiario: el banco suele pedir figurar como beneficiario preferente hasta el importe de la deuda; el resto va a quien designes.
• Dos titulares: comprueba si cada uno está asegurado por el 100 % de la deuda o por el 50 %. Con el 50 %, si falta uno, la otra persona sigue pagando la mitad.
• Edad máxima de cobertura y cómo evoluciona la prima hasta el final del préstamo. Pide una proyección por escrito.

Antes de firmar, pide estos tres papeles

Para decidir con datos, solicita a la entidad la oferta de la hipoteca con y sin seguros, que el artículo 17.7 le obliga a darte; el documento con las condiciones mínimas que debe cumplir una póliza externa; y la proyección de primas del seguro del banco a lo largo del préstamo. Con eso y dos presupuestos de otras aseguradoras puedes rellenar la tabla de arriba con tus propias cifras.

Si ya firmaste, el ejercicio es el mismo con el recibo de este año en la mano. Y si crees que el banco te ha negado una póliza equivalente o te ha cobrado por revisarla, puedes reclamar primero a su servicio de atención al cliente y, si no te responde o no estás de acuerdo, al Banco de España.