Reunificación de deudas: cómo funciona, cuánto cuesta y cuándo no compensa

Si pagas a la vez el préstamo del coche, un préstamo personal y una tarjeta, llega un momento en que la suma de cuotas aprieta. La reunificación de deudas promete arreglarlo con una sola cuota más baja. Esa promesa es cierta a medias: la cuota baja, pero casi siempre a cambio de pagar más en total y durante más tiempo. Aquí tienes cómo funciona por dentro, con números, para que decidas sabiendo lo que firmas.

Qué es exactamente reunificar deudas

Reunificar (también se dice agrupar o refinanciar) consiste en pedir un préstamo nuevo con el que se cancelan todas las deudas anteriores. A partir de ese momento solo debes dinero a una entidad y pagas una única cuota.

Esa cuota baja por dos motivos que pueden darse a la vez:

• El plazo se alarga. Lo que antes ibas a terminar de pagar en tres años se reparte en seis, ocho o veinte.
• El tipo de interés medio puede bajar, sobre todo si entre tus deudas había una tarjeta revolving o un crédito rápido con intereses muy altos.

El primer factor es el que más pesa casi siempre, y es el que encarece la operación.

Con garantía hipotecaria o sin ella

Hay dos grandes modalidades, y la diferencia no es solo de tipo de interés.

Cuando la reunificación lleva hipoteca, se aplica la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Eso te da varias protecciones: la entidad debe entregarte la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas al menos diez días naturales antes de la firma, y antes de firmar tienes que pasar por el notario, que te asesora gratis sobre el contenido. La ley también reparte los gastos: la tasación corre de tu cuenta, mientras que la notaría de la escritura, el registro y la gestoría los paga el prestamista.

Un ejemplo con números

Imagina que hoy tienes estas tres deudas (todos los tipos son ejemplos, no ofertas reales):

• Préstamo del coche: 9.000 € pendientes al 8% TIN, con 36 cuotas por delante. Cuota: 282,03 €.
• Préstamo personal: 6.000 € al 9% TIN, con 30 cuotas por delante. Cuota: 224,09 €.
• Tarjeta revolving: 4.000 € al 20% TIN, a la que pagas 150 € al mes. A ese ritmo la liquidas en 36 meses.

Pagas 656,12 € al mes. Si sigues así, en tres años no debes nada y habrás pagado 22.210 € en total.

Ahora te ofrecen reunificar los 19.000 €. Comparamos cuatro escenarios, todos calculados con el sistema francés de cuota constante:

En los escenarios de préstamo personal, la comisión de apertura del 2% son 380 €, que pagas al firmar y están sumados al total. En el hipotecario, los 2.000 € de gastos (tasación, comisiones e intermediación) se añaden al capital, así que la hipoteca es de 21.000 €.

Fíjate en tres cosas:

1. Con el mismo plazo, reunificar casi no cambia nada. A tres años ahorras unos 79 €, gracias a que la tarjeta al 20% pasa a costar un 9%. Si la tarjeta fuera más cara o la deuda mayor, el ahorro crecería. Es el único caso en el que reunificar abarata de verdad.
2. El ahorro en cuota sale del plazo. La versión a 8 años te deja 377,77 € más al mes, pero te cuesta casi 4.900 € extra.
3. La hipoteca da la cuota más baja y el mayor coste. Pagas 127,26 € al mes, pero a los tres años, cuando sin reunificar ya no deberías nada, todavía te quedarían 18.813,88 € pendientes y diecisiete años de cuotas por delante, con la casa como garantía.

La cuota de cada escenario sale de la fórmula del sistema francés: Cuota = C × i / (1 − (1 + i)^−n), donde C es el capital, i el tipo mensual y n el número de cuotas. Para el préstamo a 6 años: 19.000 × 0,0075 / (1 − 1,0075^−72) = 342,49 €.

Los gastos que se suman

Más allá del interés, una reunificación arrastra costes que conviene listar uno a uno antes de comparar:

• Comisión de apertura del préstamo nuevo.
• Comisiones por amortización anticipada de los préstamos que cancelas. Revisa el contrato de cada uno: algunos no cobran nada y otros sí.
• Honorarios del intermediario, si la operación te la gestiona una empresa de reunificación y no un banco directamente.
• En la modalidad hipotecaria: tasación, cancelación registral de la hipoteca anterior si la sustituyes por otra, y la comisión por amortización anticipada de esa hipoteca. La Ley 5/2019 limita esta última: en tipo variable, como máximo el 0,25% en los tres primeros años o el 0,15% en los cinco primeros (el contrato solo puede fijar una de las dos); en tipo fijo, el 2% en los diez primeros años y el 1,5% después.
• Seguros vinculados que te pidan para darte el tipo anunciado.

Si los gastos se financian dentro del préstamo, como en el ejemplo hipotecario, pagas intereses sobre ellos durante todo el plazo.

Las empresas de reunificación y lo que la ley les exige

Buena parte de la publicidad de reunificación no viene de bancos sino de intermediarios. Estas empresas están sujetas a la Ley 2/2009, que regula la contratación con consumidores de préstamos hipotecarios y servicios de intermediación con empresas que no son entidades de crédito. Dos de sus normas te ayudan a filtrar ofertas:

• No pueden anunciar una cuota más baja sin decir expresamente que aumentan el capital pendiente y el plazo. Si un anuncio solo habla de pagar «la mitad al mes», ya está incumpliendo.
• Antes de contratar su servicio, deben darte gratis y con al menos quince días naturales de antelación información sobre sus honorarios y, cuando se trata de agrupar deudas, la TAE del préstamo propuesto comparada con la de los préstamos que se van a agrupar, incluyendo todos los gastos.

Pide esa comparación por escrito. Si no te la dan, no sigas.

Riesgos que no aparecen en la cuota

• Convertir deuda sin garantía en deuda con garantía. Una tarjeta impagada te puede traer una reclamación; una hipoteca impagada te puede costar la casa. Con la reunificación hipotecaria, deudas pequeñas pasan a estar respaldadas por la vivienda.
• Volver a endeudarte. La cuota baja libera dinero cada mes y las tarjetas que has dejado a cero siguen activas. Si no cambias el hábito que creó la deuda, en poco tiempo tienes la reunificación y deudas nuevas encima. Cancelar las tarjetas que ya no necesitas es parte de la operación, no un extra.
• Plazos que sobreviven a la necesidad. Unas vacaciones financiadas a 20 años se siguen pagando mucho después de olvidarlas.
• Pagar por algo que podías conseguir gratis. A veces tu propio banco te refinancia sin intermediario, o te basta con renegociar una sola deuda.

Alternativas que conviene mirar antes

1. Atacar primero la deuda más cara. Si el problema es una tarjeta revolving, a menudo basta con dejar de usarla y pasarla a pago fijo más alto. Lo explicamos en cómo salir de deudas de tarjetas de crédito.
2. Reunificar solo lo caro. No hace falta meter el préstamo del coche al 8% en la operación. Refinanciar únicamente la tarjeta y los créditos rápidos reduce gastos y plazo.
3. Negociar con cada acreedor. Las entidades suelen aceptar carencias temporales o ampliaciones de plazo de un solo préstamo, sin abrir uno nuevo ni pagar intermediarios.
4. Mantener el plazo corto. Si reunificas, pide el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con holgura. Como muestra la tabla, el plazo es lo que más encarece.
5. Segunda oportunidad. Si las deudas ya superan lo que podrás devolver en un plazo razonable, el mecanismo de exoneración del pasivo insatisfecho de la Ley Concursal puede ser más adecuado que otro préstamo. Requiere asesoramiento jurídico.

Antes de firmar, comprueba esto

Para decidir con datos, haz tú mismo la cuenta que hemos hecho arriba con tus deudas reales:

• Suma lo que te queda por pagar hoy, cuota a cuota, hasta liquidarlo todo.
• Suma lo que pagarías con la reunificación: todas las cuotas más los gastos que no se financien.
• Compara las TAE, no solo los TIN. En el ejemplo, el préstamo a 6 años con TIN del 9% tiene una TAE de alrededor del 10,18% por la comisión de apertura.
• Mira cuánto deberías dentro de tres años en cada caso. Es la cifra que mejor muestra si estás saliendo de la deuda o solo aplazándola.

Si la reunificación te sirve para cambiar deuda cara por deuda barata sin alargar el plazo, puede ahorrarte dinero. Si solo te sirve para pagar menos cada mes, ten claro que estás comprando alivio presente con dinero futuro, y que conviene comprar el mínimo imprescindible.